Le crédit, une solution ?

Un tableau pour choisir

Il existe plusieurs formes de crédit à la consommation. Regardons chacune, et voyons laquelle vaut le coup.

Alors, lequel vaut le coup ? Oui, oui, tu as bien lu : aucun.

Le mécanisme

Quand tu prends un crédit à la consommation, tu empruntes de l'argent que tu n'as pas, avec un taux d'intérêt qui vient s'ajouter au prix de l'objet.

Prenons une TV à 500 €, financée sur 3 ans à 15 %. Tu finis par la payer environ 620 €. Tu payes 120 € de plus, pour avoir la même TV maintenant plutôt qu'après avoir économisé.

Pire : dès que le délai de rétractation expire (deux semaines pour un achat en ligne), ta TV a déjà commencé à perdre sa valeur. Si tu essayais de la revendre à ce moment-là, personne ne te donnerait 500 €. Pourquoi on te la rachèterait à ce prix-là si on peut aller au magasin d'à côté, la trouver neuve, sous garantie, pour le même prix ? Tu récupérerais plutôt 350 € ⁽¹⁾.

Cette logique s'applique à tout ce qu'on finance à crédit : TV, ordinateur, meubles, voiture. Tu empruntes avec intérêts pour payer plus cher un objet qui perd sa valeur dès l'achat. Tu payes deux fois : une fois à la banque, une fois à la revente.

La LOA, un piège plus doré

Un mot à part sur la LOA (Location avec Option d'Achat) et le leasing, qui apparaissent partout : voiture, mobilier, électro. Ils se présentent comme une alternative « souple » au crédit. En fait, c'est un piège plus doré que le revolving, mais tout aussi solide.

Voilà le principe. Tu payes une mensualité pendant 3 ou 4 ans pour « utiliser » un bien. À la fin, tu as trois choix :

• Rendre le bien. Tu as payé pendant des années, tu repars avec rien.
• Le racheter à la valeur résiduelle. Souvent 15 à 25 % du prix neuf, négociée en ta défaveur dans le contrat initial.
• Renouveler. Le cycle recommence sur un bien neuf. Dette perpétuelle.

Pour voir si la LOA vaut le coup, il faut toujours la comparer à l'achat cash de la même voiture. Sinon, tu la trouves raisonnable en isolé, alors qu'elle perd son intérêt dès qu'on met les chiffres côte à côte.

Prenons un exemple concret : une Clio 5 à 22 000 € neuve, en LOA de 4 ans avec un apport de 2 000 €, une mensualité de 250 €, une valeur de rachat de 9 000 €, et un forfait 10 000 km/an.

Détail important : le forfait 10 000 km/an est en dessous de la moyenne française, autour de 12 000 km/an⁽⁶⁾. Avec un usage moyen, tu dépasses de 8 000 km sur 4 ans, à environ 0,15 €/km, soit 1 200 € de surcoût.

L'achat cash reste le moins mauvais des trois. La LOA avec rachat coûte 2 200 € de plus que l'achat cash, pour se retrouver avec la même voiture au bout. Et la LOA avec rendu, c'est 4 200 € de plus payés pour repartir sans voiture.

Beaucoup prennent une LOA en pensant « au moins, plus de mauvaises surprises de garage ». C'est faux. En LOA, tu payes les révisions, les freins, les pneus, et les pannes hors garantie constructeur comme si tu étais propriétaire. La garantie constructeur ne couvre que les 2 premières années. Sur une LOA de 4 ans, la seconde moitié tu es dehors de toute façon. La différence avec l'achat, c'est qu'à la fin tu n'as même pas la voiture pour te rembourser de tout ce que tu y as mis.

Ce qu'il faut faire

Si tu as déjà un crédit conso, le solder est ta priorité, avant même de mettre de côté. Chaque euro qui sert à rembourser cette dette te rapporte plus qu'un euro économisé : un crédit conso te coûte 15 à 20 % par an, alors qu'un livret rapporte 2 à 3 %.

Un découvert non résorbé ou un revolving qui traîne, c'est l'épargne qui fuit par le fond du seau. On répare le seau avant de le remplir.

Et une fois soldé, refuse toute nouvelle offre, y compris les « paiement en trois fois sans frais ». Le « sans frais » est souvent un miroir : la commission est absorbée par le commerçant, qui l'a déjà répercutée sur le prix affiché. Et l'étalement du paiement te pousse à acheter des choses que tu n'aurais pas achetées en une seule fois.

Une exception à la règle (on est en France, après tout)

J'imagine que la question se pose sur toutes les lèvres : EST-CE QUE J'AI GÂCHÉ MA VIE EN EMPRUNTANT POUR MA RÉSIDENCE PRINCIPALE ?

Détendons-nous un peu.

Si tu as bien suivi jusqu'ici, le crédit conso te ruine parce que son taux dépasse largement la valeur que garde l'objet, un objet qui, lui, perd de la valeur chaque année.

Ton logement, lui, prend généralement de la valeur. En moyenne, l'immobilier français prend autour de 4 % par an sur le long terme⁽³⁾. C'est une moyenne : selon que tu es à Paris, à Lyon, ou dans la diagonale du vide, ça peut être très différent.

Le prêt immobilier, lui, est autour de 3,5 % en 2026⁽⁴⁾. Un taux plus bas que ce que gagne le bien. Voilà ton premier investissement.

Sur un exemple concret : un appartement à 100 000 € financé à 100 % sur 20 ans à 3,5 %.

Sur 20 ans, tu as gagné 80 000 € sur un bien qui t'a coûté 139 000 € en tout. Rapporté au montant que tu as réellement versé, ça fait +58 % (80 000 / 139 000) sur 20 ans, soit environ 2,3 %/an. En euros, ça donne environ 4 000 € par an, sans autre effort que de payer ta mensualité et d'habiter chez toi.

Ces chiffres restent des moyennes. Il faut aussi compter les charges de copropriété, la taxe foncière, les travaux, l'assurance de prêt, les frais de notaire à l'achat (environ 8 % du prix dans l'ancien). Le net réel est plus bas, mais reste positif dans la grande majorité des cas.

Bref, si tu comptes rester au même endroit pour un bon moment, emprunter pour ta résidence principale est une bonne affaire. C'est la seule exception qui tient dans ce chapitre. C'est d'ailleurs pour ça qu'il a sa propre catégorie dans le budget, patrimoine.

Spoiler alert : ce n'est pas non plus le placement le plus rentable qui existe. On verra les options dans un cours à venir ;)