Se protéger de l'inflation
Gérer son argent — étape 6
Tu sais maintenant combien il te faut, reste à savoir où mettre cette épargne. Si tu pensais la mettre dans ton compte courant, tu perdrais du pouvoir d'achat chaque année. Voyons ensemble pourquoi.
L'inflation, ton voleur silencieux
L'inflation, c'est la hausse générale et durable des prix. Ta baguette d'un euro en 2020 en coûte 1,25 € en 2026. Comme le blé, l'électricité, le loyer de la boulangerie. Tout monte ensemble.
Sur les longues durées, ça pèse. Ce que tu pouvais acheter pour 1 000 € en 2000 t'en coûte environ 1 550 € en 2026 (INSEE). Environ 35 % de pouvoir d'achat perdu, sans que rien ne bouge sur ton compte.
Ton budget n'est pas rempli. Retour au chapitre Comprendre ses flux pour saisir tes chiffres →
Pour ton épargne d'urgence, ça change tout. Si tu laisses 5 000 € dormir sur un compte courant à 0 %, l'écran continue d'afficher 5 000 €. Mais dans cinq ans, ces 5 000 € ne t'achètent plus ce qu'ils achetaient. Elle fond sans que tu la voies.
Les livrets réglementés
Les livrets réglementés (LEP, Livret A, LDDS) sont des livrets d'épargne dont les règles (plafond, taux, fiscalité) sont fixées par l'État, pas par les banques. Ils sont défiscalisés : chaque euro d'intérêt te revient net, pas d'impôt sur le revenu ni de prélèvements sociaux. Ils couvrent l'inflation, mais ne te rendront pas riche.
Le LEP, si tu es éligible
Le LEP (Livret d'Épargne Populaire) est réservé aux personnes dont le revenu fiscal de référence est en dessous d'un certain seuil (autour de 22 419 € par an pour une personne seule en 2025, plus si tu as un foyer). Il rapporte davantage que le Livret A, souvent le double.
Vérifie ton éligibilité chez ton banquier ou sur service-public.fr. Si tu es éligible, c'est la première case à remplir.
Le Livret A
Le Livret A est le livret réglementé le plus universel en France. Ouvert à tout le monde, proposé par toutes les banques, l'ouverture est gratuite et prend 10 minutes.
Si le LEP n'est pas pour toi, c'est le socle standard de l'épargne d'urgence en France.
Le LDDS
Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) a exactement les mêmes propriétés que le Livret A. Sans risque, défiscalisé, disponible immédiatement, même taux. La différence tient au plafond, plus bas, et à l'usage que l'État fait des sommes collectées (financement de projets durables et solidaires, plutôt que du logement social pour le Livret A).
Utilise-le comme complément quand tu approches du plafond du Livret A. Ensemble, tu peux stocker jusqu'à 34 950 € sans risque et sans impôts.
| Livret | Éligibilité | Plafond | Taux 2026 |
|---|---|---|---|
| LEP | Sous plafond de revenu | 10 000 € | 2,7 % |
| Livret A | Tout le monde | 22 950 € | 1,7 % |
| LDDS | Tout le monde | 12 000 € | 1,7 % |
Voici comment répartir concrètement ton épargne cible entre ces trois livrets, en fonction des plafonds :
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Où NE PAS mettre ton épargne d'urgence
Certains produits ont l'air d'être une bonne idée mais ne correspondent pas aux critères d'une épargne d'urgence.
| Produit | Pourquoi pas |
|---|---|
| Compte courant | Intérêts nuls, tu perds contre l'inflation. Et tu es trop tenté d'y piocher. |
| Assurance-vie (fonds euros) | Le fonds euros, c'est le compartiment garanti d'une assurance-vie (pas de risque de perdre le capital). Retrait sous quelques jours à deux semaines. Les intérêts sont taxés à 30 % avant 8 ans, contre 0 % pour les livrets réglementés. L'avantage fiscal ne se déclenche qu'après. |
| PEL | Bloqué 4 ans minimum sous peine de perdre les avantages (prime d'État, taux d'emprunt garanti). À réserver à un achat immobilier. |
| PEA, ETF, actions, cryptos | C'est de l'investissement. La valeur peut baisser au moment précis où ton épargne doit servir. À réserver pour le long terme, une fois l'épargne d'urgence en place (sujet du cours Investir à venir). |
Que faire maintenant
Commence par vérifier ton éligibilité au LEP sur service-public.fr. Si tu es éligible, ouvre-le en priorité : les intérêts plus élevés feront la différence sur la durée.
Sinon, ouvre un Livret A dans ta banque habituelle ou dans une banque en ligne. Toutes les banques françaises le proposent, c'est gratuit, ça prend 10 minutes.
Ton livret est par nature séparé de ton compte courant. Profite-en pour l'oublier au quotidien : moins tu le vois, moins tu es tenté d'y piocher pour un « urgent » qui n'en est pas vraiment un.
Programme ensuite un virement automatique récurrent depuis ton compte courant vers ton livret, le jour de ta paie ou le lendemain. Ça se fait en 5 minutes dans l'app de ta banque, tu n'as plus à y penser.
Le montant n'a pas besoin d'être parfait dès le départ. Commence avec ce que ta différence t'indique, ou moins si tu veux tester. 50 euros par mois, c'est déjà 600 euros en un an. L'important, c'est de rendre l'habitude automatique.
>Un livret ouvert, un virement automatique le jour de la paie. Ton épargne d'urgence se construit sans que tu y penses.